Заем — это соглашение по которому, одна сторона передает другой деньги взаймы на время, вторая сторона обязуется погасить обязательство с уплатой процентов. Займы бывают долгосрочными, краткосрочными. Когда цель — получить долгосрочный заем на банковскую карту, причем с возможностью — “без отказа”, прямой путь клиента лежит в ломбард или в микрофинансовую организацию. Если главное — выгода, лучше обратиться за помощью в банк.
Что такое долгосрочный займ?
Изначально данный термин использовали бухгалтеры — под ним понимают сделку, погашение долга по которой возможно по истечении года после ее заключения. Понятие “долгосрочные займы” оценочное, в законе его не существует. На практике таковыми считают сделки, согласно которым заемщику нужно рассчитаться с кредитором в течение 6/12 месяцев, — в зависимости от прописанных условий в договоре.
Виды долгосрочных займов
Физические лица берут потребительские кредиты на большие суммы (ипотека, автокредитование). Юридическим лицам требуются залоговые кредиты, овердрафты, целевые кредиты — особенно актуально, если компания взаимодействует с органами муниципальной, государственной власти. Актуальны инвестиционные кредиты: организации их используют для приобретения каких-либо активов.
Срок кредитования
Это время, в течение которого нужно вносить платежи, возвращать деньги займодавцу. Если должник не выполняет условия сделки, ему продолжают начислять проценты. Более того, их начинают начислять в соответствии с положениями статьи 395 Гражданского кодекса России — с учетом ключевой ставки Банка России.
Долгосрочный или краткосрочный займ: что выбрать?
Краткосрочным займом, как правило, называют передачу денег взаймы на срок, не превышающий 6 месяцев; год. Микрозаймы часто выдают “до зарплаты” — на месяц, неделю. Заемщику нужно предоставить минимальный пакет документов, быть гражданином РФ, однако платить большие проценты — в 3-8 раза выше, чем по условиями долгосрочного кредитования. К помощи краткосрочных займов следует прибегать, если в жизни человека случилось нечто плохое и непредвиденное: разрушение дома, смерть родственника, неожиданная потеря работы.
В каких случаях длительный срок выгоден?
Главное преимущество сделок с долгими сроками — относительно невысокий процент, возможность спокойно корректировать стиль жизни, почти не обращая внимания на обязательства. Суммы в сделках внушительные: такой формат выгоден почти всем — от рядовых граждан до состоятельных коммерсантов. Служба безопасности организации долго проверяет кредитную историю, но это залог экономии времени в будущем, отсутствия препирательств между кредитором, клиентом; обращений в правоохранительные органы, судебных процессов. Длительное кредитование может принести пользу тем, кто делает ставку на рефинансирование: гражданин берет второй кредит под низкий процент, чтобы погасить — первый. Если кредитный рейтинг заемщика высок, он может брать почти какие угодно суммы в любой точке страны.
Кто может оформить долгосрочный кредит?
Если заемщик — физическое лицо, от него требуют подтвердить факт российского гражданства, наличия стабильного дохода. В качестве подтверждения своих слов гражданин демонстрирует паспорт гражданина РФ; справки от налоговой службы, работодателя, пенсионного фонда: это зависит от источника поступления денежных средств. Обычно возраст должен составлять от 18 до 60-65 лет. Закон не делает строгих ограничений, но есть риск, что пенсионер, к примеру, по понятной причине не успеет вернуть долг: займодавец заносит фактор возраста в список своих рисков. Когда заемщик — юридическое лицо, кредитор смотрит его кредитную историю, обращает внимание на срок существования организации, размеры доходов.
На практике имеет место свобода договора: период действия обязательств, большинство остальных параметров сделки определяются волей сторон. Выбор на рынке очень велик. Многие упомянутые сделки заключают на срок свыше 3-х лет. Ипотечные кредиты выдают на 10; 20, даже 30 лет. Средний срок для погашения обязательства после покупки автомобиля — 3-5 лет. Процентные ставки варьируются от 7 до 30%. Предоставляемые суммы — от сотен тысяч до десятков миллионов рублей. Параметр сделок часто можно просчитать и спрогнозировать с помощью онлайн-калькуляторов, интегрированных в сайты организаций. Наконец, уровень обслуживания в банке не ниже, чем в МФО: взять долгосрочные кредиты без большого риска отказа почти невозможно, но выплаты также делают наличными, отправляют на банковские карты клиентов. Условия банковского кредитования можно согласовать благодаря возможностям мобильного приложения, личного кабинета на сайте займодавца, беседе с менеджером по телефону.
Главное для заемщика — сопоставить свои финансовые возможности с реальными потребностями в деньгах: и только после это принять окончательный выбор.